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후순위 담보대출 대상 방법 총정리 (+ 개념, 금리)

by Richard Min 2021. 5. 1.
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후순위 담보대출 대상 방법 총정리 (+ 개념, 금리)

 

 

 

 

 

안녕하세요.

 

아파트 담보대출에 관심 있는 분들이라면, 후순위 담보대출이라는 단어를 들어본 적이 있으실 텐데요.

 

후순위 담보대출이란, 이미 담보 대출을 받은 상태에서 추가로 대출을 받는 경우를 말합니다.

 

 

 

 

추가 담보대출, 2순위 담보대출이라고 불리기도 하죠. 

 

오늘은 후순위 담보대출에 대해 자세하게 알려드리려고 합니다 :)

 

 

 


 

 

 

1. 후순위 담보대출이란?


 

 

 

 

후순위 담보대출이란, 기존 담보대출을 받은 상태에서 추가적으로 대출을 받는 것을 뜻하며 2순위 담보대출이라고도 합니다.

 

시세 대비 설정 금액이 많지 않다면 추가적으로 대출이 가능하며, 은행에서 담보대출을 받은 상태로 추가적인 대출을 받는다면 그것이 후순위 담보대출이라고 생각하시면 됩니다.

 

 

 


후순위 담보대출의 경우 2순위 담보대출이기 때문에, 1순위 담보대출에 비해 금리가 높게 책정되지만 일반적인 신용대출과 비교했을 때 한도와 금리 부분에서 유리하게 적용됩니다.

 

담보대출의 1순위, 2순위 등의 경우 금융기관의 대출금 회수와 연관이 있는데, 대출 신청자가 대출금을 갚지 못해 아파트가 경매나 매매로 처분될 경우 우선순위로 대출을 실행한 금융기관에서 대출금을 회수해 가기 때문입니다.

 

 

 


후순위 담보대출은 1 금융권에서는 어렵지만 2 금융권 등에서 가능하며, 정확한 한도와 금리의 경우 신청인 본인의 신용도 및 소유 아파트 시세에 따라 적용되게 됩니다. 

 

금융사마다 약간의 차이가 있으며 대출 조건이 다양하고 혼자 알아보기에 무리가 있으므로 전문가를 통해 진행하는 걸 추천합니다.

 

 

 

 

2. 후순위 담보대출 금리


 

 

 

 

아파트 후순위 담보대출의 금리는 선순위 또는 1순위보다는 낮은 순위이기 때문에, 금리가 선순위 대출보다는 높게 적용됩니다. 

 

담보대출 중 아파트가 경매, 매매 등 문제가 발생하여 채무에 돌려받는 데에 있어 선순위가 우선으로 받기 때문인데요.

 

아파트 후순위 담보대출이라도 금리와 조건이 약간의 차이가 있을 수 있습니다.

 

 

 

 

담보 대출은 LTV, DTI 규제에 따라 대출 한도가 결정되는데요. 

 

후순위 대출이 이 한도 내에서 이뤄질 경우 선순위 담보대출의 금리와 크게 차이가 없고 시중 은행에서 진행 가능합니다.

 

다만, LTV 비율이 높아질수록 리스크가 커지기 때문에 금리가 높아질 뿐만 아니라, 시중 은행에서 진행하는 것 역시 어려워집니다.

 

 

 

 

담보대출 실행자의 소득이 높을 시, 기존 아파트 담보대출의 대출금을 어느 정도 상환했을 경우 아파트 후순위 담보대출을 진행하더라도 대출의 한도액이나 금리가 저렴하게 적용될 수 있습니다. 

LTV 비율이 높을 경우 그만큼 아파트 후순위 담보대출 실행 시 금리가 높아지기 때문에, 낮을 경우 후순위 담보대출을 받는다면 저금리로 대출상품을 이용하실 수 있습니다.

 

그러므로 아파트 후순위 담보대출 실행 시 예상액을 확인한 뒤, 자신이 대출받고자 하는 금액이 LTV 보다 낮을 경우 저금리로 대출 실행을 진행하시는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

3. 후순위 담보대출, 언제 이용하면 좋을까?


 

 

 

 

선순위 담보 대출을 받은 상태에서 또 다른 자금이 필요하다면 소비자가 선택할 수 있는 방법은

 

1) 기존 대출에서 한도를 더 받아 신규 대출로 갈아타거나

 

2) 기존 대출을 두고 후순위 담보대출을 받는 것입니다.

 

그렇다면 후순위 담보대출이 유용하게 활용될 수 있는 경우는 언제일까요?  

 

 

 

 

① 더 높은 한도가 필요할 때

 

  • 은행에서 저금리 담보대출을 최대한도로 받았으나 추가 대출이 필요한 경우
  • 낮은 신용점수 때문에 담보 대출 조건에 제약이 있는 경우

 

 

많은 분들이 주택 구매 시 대출을 받기 때문에 주택 보유자가 선순위 담보 대출 상품을 이용하고 있는 것은 일반적입니다.

 

하지만 살다 보면 자녀의 학비나 결혼, 병원비, 사업이나 투자자금 등 상당히 큰 목돈이 필요한 경우가 많죠.

 

최근 부동산 대출 규제 강화로 인해 기존 대출에서 한도를 높여 새 대출로 갈아타는 것이 쉽지 않은 상황입니다.

 

 

 

 

이럴 때 P2P 혹은 2 금융권에서 후순위 담보대출을 받을 경우, 추가 한도를 확보할 가능성이 높기 때문에 유용하게 사용할 수 있습니다.

 

최근에는 LTV 최대 85%까지 대출 한도가 나오는 상품도 찾아볼 수 있으니, 이를 잘 이용한다면 유리하겠죠?

 

 

 

 

또한 담보 대출이라 하더라도 금융기관의 신용평가 결과에 따라 대출 한도에 제약이 있을 수 있습니다.

 

사업자나 프리랜서 등 상대적으로 신용이 낮은 분들은 담보가 있다고 하더라도 대출이 어렵거나 한도가 낮을 수 있습니다. 

 

하지만 후순위 담보대출의 경우, 선순위 담보대출에 비해 대출 조건이 조금 더 완화된 상품이 있어 이를 이용한다면 필요한 대출 한도를 충분히 받을 수 있는 가능성이 높습니다. 

 

 

 

 

② 기존 대출 대환으로 큰 비용의 중도상환 수수료를 부담해야 할 때

 

  • 필요한 금액이 소액이거나 짧은 기간 안에 상환 가능한 경우 
  • 신규 담보 대출을 받은 지 얼마 되지 않아 추가 대출이 필요한 경우 

 

 

담보 대출을 받을 때 고려해야 하는 것이 부대 비용인데요.

 

담보 대출 금액이 워낙 크기 때문에 부대 비용 역시 상당합니다.

 

따라서 대환을 할 것이냐 혹은 후순위 담보대출을 받을 것이냐를 고려할 때 이자 비용뿐만 아니라 부대 비용, 특히 중도상환 수수료를 잘 따져봐야 합니다.  

 

 

 

 

중도상환 수수료란, 대출 약정 만기 이전에 대출금을 갚으면 금융기관이 소비자에게 부과하는 위약금 성격의 비용입니다.

 

보통 주택 담보 대출의 경우 10년 이상 약정을 하는데, 이때 3년 이내에 상환하는 경우 중도상환 수수료율을 경과기간 비율에 따라 부과합니다.

 

이러한 비용 부담 때문에 소액이 필요하거나 짧은 기간 안에 상환 계획이 있는 경우, 신규 담보 대출을 받은 지 얼마 안 된 상황에서는 선순위 담보대출은 그대로 두고 후순위 담보대출을 받는 것이 더 유리할 수 있습니다. 

 

 

 

 

4. 후순위 담보대출 조건


 

 

 

 

아파트 후순위 담보대출의 장점은 신용점수가 좋지 않더라도 대출의 진행이 가능하다는 것입니다.

 

프리랜서, 자영업자와 같이 수입이 고정적이지 않거나 무직자와 같이 소득 및 재직증명이 어려운 경우에도 진행이 가능하며, 신용등급의 경우 1~8등급까지 대출이 가능합니다.

 

또한 담보가 있을 시에도 아파트 후순위 담보대출이 진행이 가능하며, 신용대출의 한도가 꽉 차 있어 대출을 못 받으시는 분들도 진행이 가능합니다. 

 

 

 


단, 아파트 후순위 담보대출을 받기 위한 조건이 있습니다. 
바로 아파트 또는 빌라를 소지하고 계셔야 하는데요.

 

이러한 담보가 가능한 건물을 가지고 계신다면 특별한 조건 없이 아파트 후순위 담보대출이 가능합니다. 간단한 상담으로 가능 여부를 조회할 수 있으며, 소유주 본인의 성함과 주소를 가지고 확인이 가능합니다.

 

단, 아파트 후순위 담보대출을 진행할 시 신용조회 없이도 확인이 가능하니 우선적인 가능 여부만 조회하시는 것이 신용점수에 이롭습니다.

 

 

 

 

5. 후순위 담보대출 추천상품


 

 

 

① 프라임 후순위 대출

 

 

급변하는 담보대출 시장에 맞게 한도는 많이, 금리는 낮게 산출된 상품입니다.

 

대출한도나 금리 때문에 진행이 어려운 고객들도 처리가 가능하며, 1억 이상 고액대출자 또한 금리 조정이 가능합니다.

 

지분 대출 가능 한도가 확대됐으며, 전세 또는 월세가 있는 물건지 또한 가능 한도가 확대됐습니다.

 

 

대상

대한민국 국적의 만 20세 ~ 만 70세 이하

담보물건

아파트, 빌라 단독주택, 오피스텔

지역

아파트 (전국), 빌라 (수도권), 단독주택 (서울), 오피스텔 (수도권)

LTV

KB 시세 원금 85% 이내

대출한도

1,000만 원 ~ 20억 원

대출금리 및 기간

연 9.6% ~ 24% 이내, 36개월 자동연장

신용등급

KCB 9등급 이상

상환방식

만기 일시, 원금 자유상환

부대비용 

공과금 : 고객부담
설정 보수 : 회사 부담

소득요건

무직자 가능

 

 

소득증빙이 안돼도 가능하다는 장점이 있으며, 자서 완료 시 당일 송금이 원칙입니다.

 

공동명의가 가능하며, 본인 지분만으로도 한도산출이 가능해요.

 

물건지에 따라 금리 조정이 가능합니다.

 

 

 

② 주택 담보대출

 

 

부동산 종류

최대 대출한도

금리

비고

감정가

원금

아파트

90%

83%

18~24%

 

오피스텔

도시형 생활주택

주거형 레지던스

89%

80%

18~24%

 

다세대 / 연립주택

89%

80%

18~24%

 

단독주택

89%

80%

18~24%

 

다가구주택

89%

80%

18~24%

일부 방 공제

상가주택

89%

80%

18~24%

일부 방 공제

 

* 감정가, 원금 중 하위기준 적용

 

 

담보물건

 

지역 : 서울, 경기, 인천

 

종류 : 아파트, 빌라, 오피스텔, 도시형 생활주택, 주거형 레지던스, 단독주택, 다가구 주택, 상가주택

 

한도산출 : 대출가능액 = 감정가 - LTV - 선순위 채권최고액 - 소액임대차보증금 일부

 

전세권 설정 시 주택임대차 보호법상 소액임대차보증금 비공제 : 다가구, 상가 주택 제외

 

전세권 설정 : 설정금액 5 ~ 10백만 원

 

다가구 주택, 상가 주택 경우 기존 임대차 보증금 전액 공제 및 기존 세대별 임대차보증금이 소액 임차보증금에 미달 시 각 세대별 부족금액의 50% 공제

 

부동산 위치, 면적, 가격, 건축연도 등에 따라 개별 가감 요인 반영

 

 

 

지역별 등급

 

1등급 : 서울, 인천, 과천, 광명, 고양, 구리, 군포, 남양주, 부천, 성남, 수원, 안양, 용인, 의정부, 의왕, 하남, 화성, 시흥

 

2등급 : 광주, 김포, 안산, 오산, 파주, 평택 

 

* -3% 차감

 

3등급 : 가평, 동두천, 안성, 양주, 양평, 여주, 연천, 이천, 포천

 

* -6% 차감

 

 

 

대출취급 조건

 

한도 : 6억 원

 

금리 : 18 ~ 24% 

 

* LTV 낮을 경우 금리 인하 가능

 

중도 : 3%

 

기간 : 원칙 3년, 예외 2년

 

소득 : 소득증빙 가능

 

신용 : 나이스 8등급 이상

 

 

 

대출 진행이 불가한 자

 

❶ 공동소유 부동산, 물상 보증인

 

❷ 법인 소유 물건

 

❸ 외국국적 소유자

 

❹ 소유자가 고령자 또는 환자로 정상 활동 불가자

 

❺ 국세, 지방세 세금 체납자

 

❻ 개인회생, 파산 신청 및 진행 중인 자

 

 

 

③ 사업자 상품 : 저축은행 질권

 

 

대상

개인 사업자, 법인 사업자 가능

LTV

채권최고액 기준 최대 87%
대지권 미등기도 가능 (-5% 차감)

금리

12 ~ 14%

신용등급

무관

 

* 부동산, 유흥 업종제한

 

 

지역

 

서울, 경기, 인천 : 최대 87%

 

광역시 : 최대 80%

 

세종, 천안, 아산, 당진 : 최대 75%

 

 

 

소득증빙서류

 

❶ 과세표준 증명원 또는 세금계산서 또는 최근 3개월 내 사업대금 입출금 내역서

 

❷ 학원사업자의 경우 원생 명부 필요

 

❸ 3개월 이상 지난 소유권 이전등기

 

 


 

 

 

 

많은 도움이 되셨나요?

 

지금까지 후순위 담보대출에 대해 자세하게 알아봤습니다 :)

 

 

 

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